非法发放贷款是一种非法金融业务活动，有别于民间借贷和一般高利放贷。笔者认为，非法发放贷款在一定程度上扰乱了正常的金融市场秩序，但当前对其社会危害性的严重评价尚无定论，因而不宜以非法经营罪论处。
一、非法经营罪的行为要件解读
非法经营罪是指自然人或者单位，违反国家规定，故意从事非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。非法经营罪构成需要有三个行为要件，即违反国家规定、扰乱市场秩序、情节严重。我国现行刑法对非法经营罪的表现形式明确了四项：（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；（三）未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；（四）其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。其中，第（四）项作为严密刑法分则条文的立法方式，这种“堵截构成要件”具备了堵截犯罪人逃避法网的功能，但同时司法适用中也存在着被滥用的危险，正是“其他”使非法经营罪被带上新口袋罪的帽子。目前对“其他”的理解主要有两种观点，第一种观点认为，“其他”的具体内容应该通过立法或司法解释逐一明确，未予明确的应依照“法无明文规定不为罪”的原则不予认定；第二种观点认为，“其他”作为非法经营罪的兜底条款，之所以“兜底”是因为法律不能对这类行为作穷尽式的罗列，故只要严重扰乱市场秩序就可以该条款规定认定非法经营罪。笔者同意第一种观点，一方面，从我国立法现状和司法实践看，何种行为可以认定为刑法中的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，必须通过另外的立法或者司法解释加以具体明确，这既体现了立法者的本意，也是为了防止该法律规定被滥用。而现已明确的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”就是指非法从事传销、互联网报务、人体器官移植、外汇买卖、办理结算、票据贴现等活动。另一方面，从我国《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定的几种非法金融业务形式看，除非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，未经依法批准以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资，非法外汇买卖、办理结算、票据贴现，根据刑法规定和立法解释，分别应当以非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪和非法经营罪认定外，针对包括非法发放贷款等在内的其他从事非法金融业务的行为并没有明确定性，只是表述为“构成犯罪的，依法追究刑事责任”。因此，对非法经营罪兜底性条款的适用，不能仅凭违反国家规定、扰乱金融秩序、情节严重三个要件直接套用到犯罪构成要件的评价框架内。
二、非法发放贷款行为不宜以非法经营罪论处
（一）非法发放贷款行为的社会危害性并不明显。社会危害性是指行为对刑法所保护的社会关系造成或可能造成这样或那样损害的特性，即行为给社会带来一定不利后果。非法发放贷款的盛行，一方面，由于当前中国股市低迷、楼市欠缺稳定等因素，造成了市民手中现金在通货膨胀的情势下不断贬值，而金融市场提供的投资渠道又单一且盈利不高，在趋利避害的本能主导下民间资金亟须寻求安全与回报；另一方面，由于银行为规避风险抬高了贷款门槛，中小企业由于资信程度不高，缺乏足够财产抵押等，导致亟须大量资金来消除金融危机负面影响的中小企业很难得到银行的资金支持，为缓解资金压力或困境，只能转向民间借贷或高利放贷，这为供需双方提供了一个庞大的地下借贷市场，也催生了大量非法发放贷款行为的泛滥，放贷人也为降低资金可能的损失必然要求发放贷款时以高额利息来分解个案蕴藏的风险。因此，目前非法发放贷款的社会危害性尚不明显或者说有待论证，在此情况下，如果强行以非法经营罪论处并不妥当。
（二）有违刑法谦抑原则之嫌。一是动用刑法调控社会生活时必须以最小量的投入来获取最大化的刑法效益，但对非法发放贷款行为以非法经营罪论处，有可能会妨害中小企业正常生产经营的运转，甚至导致其资金链断裂或者面临破产等境地；二是刑法只是处于补充、被迫性的调控手段，只有其他法律手段不能发挥作用时才能启用刑法这一强制力手段，但是当前相关法律只是规定超出四倍利息限额不予以保护，即对放贷者的非法利息不予法律保护即可，无须上升到刑事手段对其惩罚，如果在民事手段和行政手段还未充分用尽的情况下就匆忙启动刑事手段，所带来的不良后果将难以评估；三是刑法规范的内容和功能效力范围有限而不全面，因而对非法发放贷款只要不出现暴力等非法手段索债，即使产生纠纷，完全可以由民事和行政手段处置。
（三）违背罪责刑相适应原则。我国刑法因发放贷款而构成犯罪的只有高利转贷罪，因为高利转贷罪是在滥用银行信任，严重破坏国家信贷管理制度，影响信贷资金运行质量，扰乱正常金融管理秩序，风险的增大将会造成银行不良资产的增加。但非法发放贷款的来源是自有资金或自筹资金，并没有破坏国家信贷资金的管理，反而在一定程度上解决了借贷者的生产和生活之需，即使出现风险也由放贷人个人承担，并不牵涉到商业银行资产毁损，如果对非法发放贷款行为进行有效、合理的规范，有理由相信大量非法发放贷款的现象会转化为民间借贷，可以与银行借贷之间形成良性互补，因此，非法发放贷款的危害性远远小于高利转贷。然而，通过比较高利转贷罪和非法经营罪的刑罚，不难发现，高利转贷罪最高刑期是三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；而非法经营罪最高刑期是五年以上十五年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产，显然，两罪的刑罚轻重并未遵循应与社会危害性大小成正比的刑法原理，这无疑与罪责刑相适应原则的基本要求背道而驰。
（作者单位：上海市第二中级人民法院）
关于印发河池市农村居民最低生活保障办法的通知
广西壮族自治区河池市人民政府
关于印发河池市农村居民最低生活保障办法的通知
河政发〔2012〕66号
各县（市、区）人民政府，市直各委、办、局：
《河池市农村居民最低生活保障办法》已经市三届人民政府第17次常务会议审议通过，现印发给你们，请遵照执行。
二○一二年七月六日
河池市农村居民最低生活保障办法
第一章 总则
第一条 为保障农村居民基本生活，促进农村经济发展与社会和谐，根据《广西壮族自治区农村居民最低生活保障办法》（广西壮族自治区人民政府令第49号）和《广西壮族自治区人民政府关于进一步加强我区城乡居民最低生活保障工作的通知》（桂政发〔2009〕66号）精神，结合我市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称农村居民最低生活保障，是指政府对家庭年人均纯收入低于户籍所在地农村居民最低生活保障标准的农村居民提供的生活救助。
第三条 农村居民最低生活保障实行政府救助与社会帮扶、生产自救相结合，应保尽保与引导就业相结合的原则。
第四条 农村居民最低生活保障工作实行属地管理，坚持公开、公平、公正，保障标准与经济社会发展水平相适应。
第五条 农村居民最低生活保障实行政府负责制。县级人民政府应当将农村居民最低生活保障纳入本辖区经济社会发展规划，合理确定保障标准，制定和落实农村居民最低生活保障措施，统筹协调农村居民最低生活保障与扶贫开发、促进就业以及其他农村社会保障措施相衔接。
第六条 县级人民政府应当将农村居民最低生活保障资金列入财政预算，足额安排农村居民最低生活保障金，并合理安排农村居民最低生活保障工作经费。
农村居民最低生活保障资金实行专项管理、专账核算、专款专用。
第七条 市级人民政府民政部门负责全市农村居民最低生活保障管理工作，县级人民政府民政部门负责本行政区域内农村居民最低生活保障管理工作。各有关部门依照各自职责协助做好农村居民最低生活保障工作。
乡（镇）人民政府、街道办事处具体负责本辖区内农村居民最低生活保障申请的受理、审核工作。
第二章 保障标准与保障对象
第八条 农村居民最低生活保障标准由县级人民政府按照能够维持当年农村居民全年基本生活所必需的吃饭、穿衣、用水、用电等费用确定，并报市人民政府备案后公布执行。
农村居民最低生活保障标准应当随着当地经济社会发展和基本生活必需品价格变化适时进行调整。
农村居民最低生活保障标准应当在乡（镇）人民政府或街道办事处、村（居）民委员会所在地公布，并通过政府网站、报纸、广播电视宣传。
第九条 农村居民最低生活保障对象是家庭年人均纯收入低于当地农村居民最低生活保障标准的农村居民，主要是因病、因残、年老体弱、丧失劳动能力以及生存条件恶劣等原因造成生活常年困难的农村居民。
第十条 本办法所称农村居民家庭成员，是指登记在同一户口簿且共同生活的成员，或者虽然户口不在同一户口簿但具有赡养、扶养、抚养和收养关系且共同生活的成员。
户口迁出的大中专院校就读学生和服现役义务兵为农村居民家庭成员。
第十一条 本办法所称家庭年人均纯收入是指农村居民家庭上年度从各个来源得到的总收入相应扣除所发生的费用后的收入总和，按家庭成员平均的纯收入水平。家庭总收入具体包括：
（一）从事农副生产获得的收入；
（二）外出务工收入；
（三）承包经营收入；
（四）土地、山林承包经营权出租、转让收入；
（五）出租家庭财产收入；
（六）房屋拆迁、征地补偿费；
（七）依法接受的赠与；
（八）赡养费、抚养费、扶养费。
从事农副生产获得收入的价格按照当地统计、价格部门发布的数据核定。
外出务工人员收入按照其所在工作单位提供的工资证明金额计算；没有证明的，按照其户籍所在地职工最低工资标准计算。
第十二条 下列收入不计入家庭纯收入：
（一）按规定获得的抚恤金、优待金、补助金、保健金、伤残补助金、伤残治疗费、护理费、丧葬费、生活补助费、医疗救助费等；
（二）独生子女保健费、计划生育奖励扶助金；
（三）高龄老年人生活补助费；
（四）新型农村合作医疗报销的医疗费；
（五）救灾救济款。
第十三条 农村居民有下列情形之一的，其本人不得享受农村居民最低生活保障待遇：
（一）有劳动能力不从事生产劳动；
（二）违法生育的夫妻；
（三）赌博、吸毒屡教不改。
第三章 申请与审批
第十四条 村（居）民委员会受乡（镇）人民政府或街道办事处的委托，承办农村居民最低生活保障申请的受理和初审工作。
村（居）民委员会集中受理申请的时间为每年的1月、4月、7月、10月。
第十五条 申请享受农村居民最低生活保障待遇，由家庭成员以户为单位通过户籍所在地村（居）民委员会向乡（镇）人民政府或街道办事处提出申请。
农村居民办理申请确有困难的，可以由其近亲属、其他村民或者所在村民小组代为申请。
第十六条 申请享受农村居民最低生活保障待遇，应当填写申请表，并提交下列材料：
（一）家庭成员说明或者计划生育证明；
（二）家庭收入说明；
（三）造成家庭生活困难原因的说明。
填写申请表确有困难的，可以由村（居）民委员会工作人员代为填写。
第十七条 村（居）民委员会应当自收到申请之日起15日内按照下列程序要求完成初审：
（一）调查核实。组织2人以上对申请人进行家庭经济状况调查和计划生育情况调查，核实申请人家庭年人均纯收入和落实计划生育政策情况；
（二）民主评议。组织村民代表3人以上、村（居）民委员会成员半数以上进行民主评议。民主评议应当有乡（镇）或街道办事处干部参加；
（三）公示。将调查核实情况和民主评议意见在村（居）民委员会所在地和相应的自然村（屯）进行公示。公示期为5日，公示期不计算在规定的期限内（以下相同）；
（四）呈报。公示期满后将申请材料和初审意见报乡（镇）人民政府或者街道办事处审核。
村（居）民委员会成员本人及其直系亲属申请享受农村居民最低生活保障待遇的，在调查核实和民主评议时，该村（居）民委员会成员应当回避。
第十八条 乡（镇）人民政府或者街道办事处自收到初审意见之日起10日内按照下列程序要求完成审核工作：
（一）核查。派员核实申请人家庭年人均纯收入、了解其家庭财产、劳动力状况和实际生活水平，以及落实计划生育政策情况；
（二）审核。工作人员提出复核意见，报乡（镇）人民政府或者街道办事处负责人审核；
（三）呈报。将申请材料和审核意见报县级人民政府民政部门审批。
第十九 县级人民政府民政部门自收到审核意见之日起20日内完成审批工作：
（一）审查。组织对审核意见进行书面审查，并提出处理意见；
（二）决定。处理意见应当经集体讨论决定；
（三）公示。决定拟给予享受最低生活保障待遇的，应当在村（居）民委员会所在地和相应的自然村（屯）进行公示，公示期为5日；
（四）办证。经公示无异议的，给申请人办理享受农村居民最低生活保障待遇凭证；有异议的，应当复查处理。
保障对象自发证当月起享受农村居民最低生活保障待遇。
第四章 保障管理
第二十条 享受农村居民最低生活保障待遇的家庭，按照其家庭困难程度分档发给最低生活保障金：
（一）特别困难户按照一档发放；
（二）比较困难户按照二档发放；
（三）一般困难户按照三档发放。
县级人民政府人口和计划生育部门认定为享受计划生育优待的家庭，可以提高一个档次；已属于一档的，按照档次标准提高10%的保障金。
档次的划分，要严格遵照自治区人民政府民政部门制定的具体划分办法。
第二十一条 县级人民政府民政部门应当及时将保障金使用计划和已批准享受农村居民最低生活保障待遇的家庭名单送本级财政部门；财政部门应当自收到保障金使用计划之日起15日内审核并足额拨付农村居民最低生活保障资金。
第二十二条 县级人民政府民政部门应当通过金融机构按月发放农村居民最低生活保障金。享受农村居民最低生活保障待遇的家庭应当以提出申请的家庭成员的名义在发放保障金的金融机构开设个人账户，开设个人账户有困难的，乡（镇）人民政府或者街道办事处应当提供帮助。
最低生活保障金不得直接抵扣贷款、欠款等款项，不得代替其他救助款项。
第二十三条 县级人民政府民政部门、乡(镇)人民政府或街道办事处应当定期或者不定期调查了解农村贫困居民的生活状况，及时将符合条件的农村贫困居民全部纳入保障范围。
乡(镇)人民政府或街道办事处应当于每年的1月和7月在村（居）民委员会所在地和相应的自然村（屯）公示享受农村居民最低生活保障待遇的家庭名单，对有异议的，上报县级人民政府民政部门复核。家庭收入和财产状况发生变化的，应当根据变化情况及时办理增发、减发或者停发最低生活保障金手续。
第二十四条 有下列情形之一的，县级人民政府民政部门应当终止最低生活保障金的发放，注销享受农村居民最低生活保障待遇凭证：
（一）采取虚报、隐瞒、伪造等手段，骗取农村居民最低生活保障待遇；
（二）家庭经济收入状况发生变化，不再符合享受农村居民最低生活保障待遇条件；
（三）享受农村居民最低生活保障待遇的家庭要求不再享受。
第二十五条 村（居）民委员会、乡(镇)人民政府或者街道办事处、县级人民政府民政部门应当建立健全农村居民最低生活保障档案管理制度，妥善保管申请、审核、审批和保障金发放等相关材料。
第二十六条 农村居民最低生活保障资金的预算、拨付、发放，接受监察、审计、财政部门的监督。
第五章 法律责任
第二十七条 贪污、截留、挤占、挪用、私分农村居民最低生活保障金的，对直接负责人和直接责任人依法给予处理；构成犯罪的，移交司法机关依法追究刑事责任。
第二十八条 不履行或者怠于履行农村居民最低生活保障工作职责，由有关机关责令限期改正，逾期未改正的，予以通报批评；造成严重后果，社会影响恶劣的，对直接负责人和直接责任人，予以行政处分；构成犯罪的，移交司法机关依法追究刑事责任。
第二十九条 采取虚报、隐瞒、伪造等手段，骗取农村居民最低生活保障金的，由县级人民政府民政部门给予批评教育，停止发放并追回其骗取的农村居民最低生活保障金。
第六章 附 则
第三十条 本办法由河池市民政局负责解释
第三十一条 本办法自印发之日起施行
